Verbouwing financieren: Energiebespaarlening, hypotheek of lening?

Je kunt een verbouwing betalen met spaargeld, door je hypotheek te verhogen, met de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds (voor verduurzaming, van € 1.000 tot € 29.000) of met een persoonlijke lening. Voor bijna elke lening heb je een offerte nodig, en vaak wordt het geld uitbetaald via een bouwdepot op basis van facturen. Je offerte bepaalt dus mee hoeveel je kunt lenen en hoe soepel de uitbetaling gaat.

Laat je bij een grote lening adviseren. Hieronder staat wat er in je offerte moet kloppen.

De opties op een rij

De Energiebespaarlening

Het Nationaal Warmtefonds noemt deze voorwaarden (oktober 2026):

• je bent eigenaar en woont zelf in de woning; het is geen nieuwbouw;
• je leent minimaal € 1.000 en maximaal € 29.000;
• de looptijd is 7, 10 of 15 jaar, en boven € 15.000 ook 20 jaar;
• de rente is 0% als je bruto inkomen onder € 60.000 per jaar ligt (bij een stel telt het gezamenlijke inkomen);
• het geld komt in een bouwdepot, waaruit de facturen van je aannemer worden betaald;
• de maatregelen moeten op de lijst van goedgekeurde maatregelen staan.

Voor een warmtebatterij vraagt het Warmtefonds een offerte waarin merk en type staan. Lees Energiebespaarlening nu ook voor een warmtebatterij.

Je hypotheek verhogen

Voor verduurzaming kun je soms extra lenen bovenop je normale leenruimte. Het bedrag hangt af van het energielabel en verandert per jaar. Voor 2026 vervalt bijvoorbeeld de extra € 10.000 voor verduurzaming bij label A+++. Lees Leennormen 2026. Vraag je geldverstrekker wat in jouw situatie kan.

Rente op een lening voor verbouwing of onderhoud is onder voorwaarden aftrekbaar. Lees Is je verbouwing aftrekbaar?

Wat moet er in je offerte staan voor een lening?

• Per maatregel een bedrag. Een geldverstrekker of het Warmtefonds wil zien wat elke maatregel kost. Zet isolatie, warmtepomp en zonnepanelen apart.
• Merk en type bij apparaten.
• Bedrijfsgegevens. Naam, adres, KVK-nummer.
• Weinig open einden. Veel stelposten of "naar bevinding" maken het eindbedrag onzeker. Leen je te weinig, dan moet je bijbetalen. Lees Budget voor je verbouwing.
• Een betalingsschema dat past bij het bouwdepot. Uit een depot wordt vaak pas betaald op basis van een factuur. Een hoge aanbetaling vóór de lening rond is, betaal je dan zelf. Check het met de aanbetaling-tool.
• Geen open prijsstijging. Anders kan het eindbedrag hoger worden dan je lening. Lees Prijsstijgingsclausule.

Voorbeeld: één verbouwing, drie geldpotten

De bedragen zijn fictief. Familie Bakker heeft een twee-onder-een-kapwoning uit 1982 en een offerte van € 41.000 voor drie dingen:

Ze vragen de aannemer om de offerte zo op te splitsen. Een totaalbedrag van € 41.000 met één omschrijving "verbouwing en verduurzaming" was voor het Warmtefonds niet bruikbaar geweest: de badkamer valt er niet onder, en dan moet duidelijk zijn welk deel wel. De subsidie gebruiken ze straks om de lening deels af te lossen. Of dat zonder kosten kan, vragen ze vooraf na.

Waar het vaak misgaat

Aanbetalen voordat het geld er is. De aannemer wil 30% vooraf, de lening is nog niet rond. Dan schiet je het zelf voor, of je komt in de knel. Spreek een betalingsschema af dat past bij het moment waarop het depot vrijkomt.

Een offerte die verandert na de aanvraag. Je vraagt een lening aan op offerte A, en de aannemer stuurt later een duurdere versie. Dan klopt je depot niet meer. Laat wijzigingen op tijd doorvoeren bij je geldverstrekker.

Lenen op de krappe kant. Stelposten en meerwerk komen er vaak nog bij. Wie precies het offertebedrag leent, betaalt de tegenvallers zelf.

Subsidie telt niet als korting

De ISDE-subsidie krijg je pas na het werk. Reken bij je lening dus met de prijs zonder subsidie. Lees ISDE-subsidie aanvragen.

Volgorde: eerst de lening, dan tekenen

Teken bij voorkeur pas als je financiering rond is. Of zet in je akkoord een voorbehoud: "onder voorbehoud van goedkeuring van de financiering". Zo zit je niet vast aan een opdracht die je niet kunt betalen. Lees Offerte accepteren.

Veelgestelde vragen

Bronnen

• Nationaal Warmtefonds: voorwaarden Energiebespaarlening
• Verbeterjehuis: Energiebespaarlening
• Rijksoverheid: leennormen 2026
• AFM: huurkoop
• Belastingdienst: ik wil geld lenen voor de verbouwing van mijn woning